物联网将如何改变汽车保险
汽车保险公司传统上根据驾驶记录、车辆使用情况和保险历史等因素来确定保单费用。除此之外，还有一些外部变量，如客户位置(该地区的碰撞/盗窃率)、年龄和性别(青少年男性比例更高)，以及非驾驶因素(如信用评分)。
然而，最近一些保险公司已经开始利用物联网监控实时驾驶习惯。通过使用可插入车载诊断端口的远程信息处理设备，保险公司可以获得关于投保人特定方向盘后行为的分析。因此，即使汽车停在车库里，客户也不会支付碰撞保险，而是只在汽车行驶时支付。
这就是所谓的基于使用保险据商业内幕情报(Business Insider Intelligence)估计，到2020年，美国将有超过5000万司机尝试过UBI。通过利用这些精确的数据，保费可以根据司机的风险水平进行精确调整。特别是对于安全驾驶的人来说，预计汽车保险费率将会降低。
但我们在远程信息技术上所看到的只是一个开始。根据SMA research的一项调查，74%的保险公司高管认为，到2020年，物联网将颠覆该行业。因此，许多保险公司开始投资物联网的研究和实施也就不足为奇了。当自动汽车汽车保险公司的业务模式和承保惯例可能会永远改变。
采用物联网来评估索赔
国家保险犯罪局报告称，客户每年额外支付200至300美元的保费，以抵消欺诈性索赔的成本。虽然顶级保险公司确实依赖严格的调查方法和分析，但保险业仍估计至少10%的财产伤亡索赔可能是虚假的。
然而，UBI模型已经显示出作为欺诈检测系统的前景。例如，一种常见的欺诈形式是，在发生轻微的小碰撞事故后夸大汽车的损坏程度，以期获得更高的索赔。但是，通过将索赔与真实世界中显示事故发生时车辆的时间、速度、位置和位置的数据进行交叉对比，保险公司可以更好地判断索赔的严重性与索赔的性质有什么不同。
当车辆之间和公路基础设施定期通信时，由此产生的丰富信息可以用于更具有预测性的欺诈暴露分析，从而每年为消费者节省数百美元。
物联网如何改变风险的本质
保险单在很大程度上是为了在人为失误导致事故时在经济上保护司机。但预计物联网将显著降低这一风险。
特斯拉的自动驾驶功能例如，美国已经减少了40%的撞车事故——成功的原因是减少了人为失误。此外，美国咨询公司麦肯锡(McKinsey & Company)的一份报告建议使用无人驾驶汽车技术可以减少交通事故到本世纪中叶，这一数字将高达90%，将节省约1900亿美元的医院和急诊室费用。
此外，一旦大部分部署在道路上的汽车都安装了跟踪系统，盗窃行为将会更有效地阻止，被盗车辆也很容易被追回。
这意味着一些事情。首先，在一个特定的地区，更少的碰撞和盗窃事件有助于降低整体费率，因为正如前面提到的，这两者都会影响住在那里的所有消费者的保费。其次，自动驾驶技术可以潜在地降低高风险驾驶者的可能性。随着越来越多的司机拥有更好的驾驶历史，更多的消费者将更容易获得标准的——而不是高价的——汽车保险。
随着常见的可保风险变得可以预防，汽车保险公司将需要更新他们的业务模式。虽然保险公司的传统任务是在事故发生后进行保单更新、更新和索赔处理，但他们可能需要重新将精力集中在为客户开发安全和避免损失的平台上。
物联网与网络安全风险
物联网将成为游戏规则的改变者，但物联网技术仍然存在其独特的风险，对于这些风险，新的保险范围将变得绝对重要——即网络安全。
回想一下针对域名系统提供商Dyn的主要网络攻击2016年10月。黑客能够轻易地破坏数千台物联网相机、打印机和dvr，将它们组装成僵尸网络，用恶意软件感染Dyn，从而导致它崩溃。结果，美国和欧洲的大部分用户无法访问Netflix、Reddit、亚马逊和Twitter等热门网站。
可以说，这预示着更多事物的到来，尤其是越来越多的事物连接到互联网上。网络保险市场已经主要关注数据保护，预计到2022年将达到140亿美元，比2016年增长28%。
也就是说，积极的网络保险产品和责任政策的出现只是表面现象。一旦拥有物联网功能的汽车能够大量传播数据，网络安全也将成为更大的可保必需品。
物联网可能会给那些早期就开始发展的人带来巨大的优势。但是，由于大量的数据具有巨大的潜力，复杂性也随之而来。保险公司将需要加强他们的数据分析，并找出如何有效地过滤掉“噪音”，从而从琐碎或冗余中辨别出“真正的花絮”。只有这样，企业才能成功地权衡数百个新因素，为消费者创造非常准确的定价信息。
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